2014年，北京、上海、廣州和武漢4個城市啟動老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點；2018年7月，銀保監(jiān)會將反向抵押保險擴大到全國范圍開展。

  現(xiàn)狀：有效保單僅126件

  銀保監(jiān)會有關部門負責人說，反向抵押保險業(yè)務總體運行平穩(wěn)，為老年人提供了存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老資源的選擇，讓投保老人得到了實惠，是我國*形成一定規(guī)模的“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品。

  銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2019年8月末，反向抵押保險期末有效保單126件，共有126戶家庭186位老人參保，參保老人平均年齡71歲；人均月領7000余元，*一戶月領養(yǎng)老金超過3萬元。目前，共有幸福人壽、人民人壽2家公司開展反向抵押保險業(yè)務。

  幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險試點工作負責人趙水龍說，幸福人壽“以房養(yǎng)老”試點以來，投保者中有一半是無子女家庭或失獨老人，這項業(yè)務解決了老年人居家養(yǎng)老、增加收入、終身年金三大核心問題。

  “以房養(yǎng)老”推廣“難”，首先難在傳統(tǒng)觀念的束縛。中國老年人習慣養(yǎng)兒防老，資產(chǎn)后傳，改變這個觀念需要過程。

  破解：管控風險 銜接需求

  “以房養(yǎng)老”業(yè)務復雜，跨了很多行業(yè)，存續(xù)時間長，需要承擔很多風險。除傳統(tǒng)的長壽風險和利率風險以外，還增加了房地產(chǎn)市場波動風險、房產(chǎn)處置風險、法律風險等，風險因素更為復雜，風險管控難度較大。

  經(jīng)濟社會環(huán)境也是一大挑戰(zhàn)。反向抵押保險業(yè)務環(huán)節(jié)復雜，涉及房地產(chǎn)管理、金融、財稅等多個領域，需要多部門協(xié)作推進相關配套政策的制定和落地。

  銀保監(jiān)會有關部門負責人指出，保險公司需強風險預判和管控，在產(chǎn)品設計中合理平衡消費者預期和房產(chǎn)增值潛力，有效管控房價波動風險和定價風險。同時支持商業(yè)保險機構(gòu)積極探索創(chuàng)新，將反向抵押保險的養(yǎng)老金給付與醫(yī)療、護理、家政等服務需求相銜接，提升客戶體驗。

  流程

  擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；老人身故，繼承人向保險公司償還老人所領取的給付金本金及其5％復利，就不影響房屋的合法繼承。

  案例

  75歲的康錫雄和老伴是國內(nèi)保險版“以房養(yǎng)老”首單客戶，他們近85平方米住房的有效保險價值約為274.4萬元，每月共同領取養(yǎng)老金9118.12元。“生活變化是天翻地覆，現(xiàn)在睜開眼就想著怎么花錢?！彼麄?nèi)ツ陝偨Y(jié)束港澳游、德國游、北歐四國游。